记者 王保国 张雅琴 文　记者 王晓林 图

“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，这是十七届三中全会《决定》提出的建立现代农村金融制度的一个亮点。2005年、2006年中央一号文件提出了要探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织，增加农村金融供给，解决农民和微小企业贷款难问题。2005年初，人民银行总行根据一号文件精神，在与银监会、财政部、国务院扶贫办、农业部、工商总局等部门就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策讨论的基础上，决定在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省(区)各选择一个县进行小额贷款公司试点。西安市户县是陕西省的小额信贷组织试点县，经过公开招标，陕西榆林市信昌典当有限责任公司、西安含光物业总公司为中标单位，在户县成立了信昌、大洋汇鑫两个小额贷款公司。经过两年的运营，信誉良好，深受广大农民的喜爱。

11月中旬，户县县委书记夏俊山在接受我们采访时，颇为感慨地说：“对于农民，什么时候种，什么时候收，种什么，他们是行家，我们要解决的就是农民自身无法解决的问题，比如资金。向银行贷款，需要财产抵押，农民惟一的房屋、家用品却都不在抵押范围内，所以一分钱难倒英雄汉，农民就是有创业的激情，却没有创业的资金。现在小额信贷业务给农户提供了简洁便利的服务，农民创业激情高涨。通过这两年的运营，效果是好的”。

信贷公司发出的感慨是：“越穷的人越诚信”。

农户的反映是：“这些信贷就是及时雨”。“我人生的转折点就是有了信贷资金”。

有了资金支持，有了政府技术培训和投资引导，户县农民创业的积极性空前高涨。近日，记者数次来到户县，入农户调查，采访信贷公司，切身体味了这个“试点”的意义及其效果。

在采访中记者了解到:小额信贷与商业银行贷款是不同的,首先,小额贷款的资金来源完全是企业的自有资金，资本充足率是100%，商业银行只有8%。商业银行允许负债经营,而小额信贷是自主经营、自负盈亏、风险自担。此外,国家对小额信贷公司的单笔贷款额度限制是2%。还有,小额贷款公司的利率上限是国家基准利率的4倍。更重要的事,小额贷款的对象是三农，其70%的资金主要用于支持三农的发展。

在户县,农民群众普遍对小额贷款公司很认可，“手续简便、担保灵活、办理及时”的经营方式非常受农民的喜爱。

信贷成就了我的人生转折

年仅27岁的西安市户县甘河镇丁村的郑森是方圆知名的“大老板”。他有着规模达6万余只父母代种鸡的甘河养殖场，场地占地30余亩，职工50余名。他的“种蛋”远销云南、重庆、新疆等十余个省市；他自己有了小轿车，也正准备着扩建与种鸡场配套的孵化厂。然而，面对记者的采访，他却说：“是大洋汇鑫的5万元贷款成就了我，那5万元是我人生的转折，没有它，我可能还是停留在家庭式经营中。”

毕业于畜牧兽医专业的郑森也有过发展的梦，然而资金成了拦路虎。他曾一次次跑到各家银行争取贷款，但两个月下来一无所获，因为他没有任何抵押，银行所要的土地证、房屋证或者存折，他都拿不出来。

一天，他在户县逛街，突然发现了大洋汇鑫小额贷款有限公司，抱着试一试的心态走了进去，没想到竟谈成了，人家所求很简单，即资金“用于创业”，并“有五人联保”。半个月后，郑森就拿到了5万元现金。他开始引进正规场家的鸡苗，投建了17座鸡舍，开始从事种蛋生产。

5万元成就了郑森的梦想，当年，他净赚了70多万元。他们的信贷关系还在持续，养殖厂的经营也越来越大。

户县尧东村的娄萍刚开始养猪时，只养10多头，家里的钱凑来凑去还有着近3万元的资金缺口。后经朋友建议，娄萍决定到信昌小额贷款有限公司试试运气。没想到，几天之后她就拿到了贷到的现金。11月6日，记者在户县见到娄萍，对于信贷公司，她言词间充满了感激。她说，信贷手续非常简便，信贷申请、身份证、有个公职人员做担保，几天后手续就办清了。2008年年初，娄萍拿着第一笔贷款，开始了“猪倌”的生活，现在她的经营良好，第一笔贷款已如期还清了。当然，为了能走上规模化路子，娄萍准备继续信贷往来，“把事往大里弄”。

在户县定舟村，80%的农户从事纸箱生产。每年9月到来年2月是生产旺季。这段时间，他们从信贷公司贷得现金，开动生产，来年收工，还款，获得收益，可谓“借鸡下金蛋”。

农民兄弟的诚信与情义

石永智是大洋汇鑫小额贷款有限公司的一名信贷经理。11月11日，记者前往采访。他说：“没有银行愿意和农民打交道，感觉他们缺乏诚信。事实上，只要真正和他们交朋友，正确引导，他们不仅诚信，而且朴实得让人感动。”

每个信贷经理大概要负责40多户信贷户。他们的任务是：贷款之初，前往考察申请项目是否属实，信贷人是否有不良嗜好等等；贷款发放后又多次前往，看信贷款是否真正用在申请用途，给他们提供市场信息、技术指导等等。石永智的工作几乎都是在村落间穿行，很辛苦，但他的日子却是踏实的。他说，公司有严格的规定，不允许在贷户家里吃饭，拿任何东西，但每次去，这些人都会拿他当亲人一样，有人准备了热乎乎的饭，有人从地里拔萝卜、摘辣椒，硬要表示一番心意。他虽然从未拿过一次，吃过一次，但他的心里是温暖的。有时候，到了还贷日期，人家不仅按时还贷，还送来了锦旗，或者放上一挂感谢的鞭炮。

石永智的话当场得到印证。记者想去采访一位用信贷款种大棚蔬菜的农户，石永智告诉记者地址，并打了一个电话，没想到，正在田间忙碌的芦登柱却坚持放下农活，来接记者。他开着自己的小面包车，一身的风尘。芦登柱是渭丰乡保东村人，他说，他们临近渭河，地很适宜种菜。去年，他贷了2万元，用来种大棚菜，两亩地每亩均收益在6000元左右，算是挣回了设施成本，估计明年，就可以还清贷款。下来，他还准备再贷一笔款子，种6亩油桃。芦登柱告诉记者，相对于其他行业，农业的风险要小一些，只要人勤快，能吃苦，收益还是有的。

去他家的路上，正值一个村子过会，路全堵了。他便开着车带着记者一行绕村子而行。回来的路上，他怕记者找不着路，又亲自“护送”至公路。记者向他表示感谢，他说：“应该的，没有信贷，我恐怕现在还在种地，建大棚只是梦想。现在，村里人好多都准备走我的路子呢。”

大洋汇鑫小额贷款有限公司的工作人员还向记者展示了另一件“宝贝”——一张复印的报纸。原来，一位名叫张忠科的农户在户县报纸上登了一封感谢信，他说大洋汇鑫3天内办完手续，让他有了一笔应急款，这笔资金让他在2个月内赚了6000余元利润。这种高效的办事速度，热情的态度让他很受感动。这封意外的信让大洋汇鑫小额贷款有限公司员工很受鼓舞，他们说贷户是自己的衣食父母，他们不过在干自己份内的事，却得到这许多意外的情义。

公司的温情运作感动农户

信贷业务走的是商业化运行的路子，自然会追求利益最大化，但采访中，有一件事却表明另一种态度：不尽然。有一位姓严的农户，家里从事纸箱生意，运营状态良好。可前不久，家里却出了一件意外事：他在帮别人运货的途中出了事故，赔付几乎让他倾家荡产。大洋汇鑫小额贷款有限公司的领导知道这一事情后，当即召开全员会议，决定主动免其利息，延迟其还款时间。这一温情的举措让这家人泪流满面。他们一再表示，钱他们一定还，他们不会让自己的诚信记录因此有了污点，他们决不会辜负这种信任与支持。

该信贷公司董事长孙子洋先生对此事的理解是：信贷业务是成就别人而成就自己的业务，虽是商业运作，虽然讲求利益最大化，但绝对得维护贷户的利益，只有确保他们取得发展，信贷公司才有立足之地。所以，他们除了资金上支持，他们也从技能上对农户提供帮助，争取双赢。

小额信贷工作在户县两年的试点，贷款业务近300笔，无一坏账、呆账，不仅贷款公司和农户受益，而且也极大地促进了县域经济的发展。试点的结果是值得充分肯定的。

首先，缓解了户县非公企业融资难的突出矛盾，弥补和满足了目前县域商业银行不愿支持的小额贷款需求，在一定程度上缓解了微小企业及个体经营户融资的困难。

其次，对民间借贷有一定的抑制作用。随着小额贷款公司业务的展开，民间借贷因此而受到了一定的抑制。

再者，加速了信用体系建设。大洋汇鑫公司开业以来就和西安市信用协会合作，对贷款人建立了较完善的信用档案。而更多的借款人在贷款公司强烈地感受到信用的价值，信用高的不仅贷款容易，利率还有优惠，相反，市场口碑不佳的借款人不仅要付出较高的贷款利率成本，而且贷款获取的难度较大。这些都从客观上对推进信用体系建设起到了积极的作用。

对此，省委书记赵乐际同志在户县调研时，给予了很高的评价，他说试点是成功的，在一定程度上起到了农村和县域金融拾遗补缺的作用。是一件很有意义的事。农村贷款的潜力、需求很大，希望户县继续搞好试点工作，千方百计增加农民收入。