经济不景气、银行银根紧缩，很多人喊着缺钱。尤其是一些做小本生意的商人，更会因为几万元甚至是几千元的资金缺口，不得不让生意戛然而止。

于是，一种网站应运而生。它们充当的角色是借贷中介，撮合需要贷款的人和有闲钱可以放贷的人成交，并从中提成。目前这类型的网站有拍拍贷、宜信网、无忧借贷网等。

这种新兴事物的兴起，产生了不少争议。有人认为，网上借贷是一种全新的金融模式，拓宽了民间借贷的渠道，也提高了社会闲散资金的利用率。有人则认为，处在监管空白下的网上借贷，是金融诈骗的滋生地。

借款人：信用评级是借贷成功的关键

“拍拍贷”号称国内第一家个人信用网上借贷平台。该网站与“淘宝网”竞拍类似，不同的是，后者交易商品，而前者交易借贷。

这家总部位于上海的“网络借贷”网站将借款金额限制在3000到10万元之间，借贷对象限定为个人，资金通过网络银行流动。据了解，作为中介，“拍拍贷”有专职的律师，网站的所有服务目前是免费的，从明年开始也许会收取一定的中介费，每笔成功的借贷收费约几十元左右。

与“拍拍贷”有类似性质的网站还有宜信网、无忧借贷网等。

打开“拍拍贷”的网站，带有借款人照片的借款列表即显著地出现在网站的首页。借款人把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限列在上面，投标人可以根据其显示的信用等级及个人详情进行投标。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。

记者粗略统计了一下，有借款需求的个人大概接近400人，年利率最高为27%，每笔借款少则3000元，最多也不超过3万元，还款期限从1个月至3年不等。发布借款需求的多是年轻人，主要用于个人初期创业、短期信用卡资金周转或装修、购物等消费，也有一些是借钱给家人治病或者求学的。

如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人将按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。

在这个网站上，系统给出的信用评级对借贷人来说无疑是一块金字招牌，而用户的“好友列表”则也是影响信用评级的重要因素。记者从“拍拍贷”公司了解到，好友列表里的人，大部分都是借贷人现实中的好友。有了“好友列表”，通过该网站借贷，双方都可以方便地联系到人，提高效率，降低风险。

放款人：利率低者胜出

分散投资，这是繁荣市场、降低风险的一个办法。正如谚语所说，“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”。

“拍拍贷”网站的放款人就是如此。记者发现，无论多大的一笔贷款，几乎都不是来自一个放款人，都是由五六个，甚至是二十来个人组成的投标组。

据了解，网络借贷的流程是先由借方发布借款信息（包括款额，利率，还贷时间），再由有意者竞标，有意向他放款的其他自然人（可以是多个）可以用自有资金进行全额或部分投标，但投标采取“利低者优先”的原则。

等拿到全额后，借贷合同才生效。如果没有那么多人愿意放款，那借款计划则宣告失败。即便有时有好心人放出善意的贷款，但也常常会遇到凑不齐全额，导致借款失败的现象。以“拍拍贷”网站为例，借贷成功率不足20%。

每笔成功的借贷交易会明确利率并在最后生成一张电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。

借贷交易中如何保障交易进行、防范风险？“拍拍贷”工作人员告诉记者，他们会负责审核借款人的真实身份、职业、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转。网站并不承担风险和赔偿。对于那些借钱不还或者实施诈骗的，他们会做敦促工作，并公开他们的信息。

“那如何确立网站本身的可靠性，保证放款人的钱不被诸如网站卷走呢？”记者对网站本身的信誉表示了担忧。

“肯定不会的，借款成功之后，三方有个协议，这都是有法律效力的。放款人随时可以通过‘站内信’了解对方是否收到自己放的款项。”网站的工作人员向记者再三保证，网站在工商有注册，肯定不会有卷款行为。

网络贷款：违约诈骗风险高

“拍拍贷”这类借贷平台是否打了法律的擦边球，有没有非法吸储的嫌疑？面对这个问题，“拍拍贷”的相关负责人拒绝了记者的采访：“我们目前不想回答媒体提出的任何疑问。”

杭州六和律师事务所律师叶宏伟强调，网站如果自己借钱给人家，且贷款利率不高于同期银行贷款利率的4倍，这种借贷行为是可行的。因为根据1991年最高人民法院的相关规定：民间借贷的利息最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。

但如果网站只吸收存款和贷款，那相当于起到了银行的作用，是不可行的。按目前法律，非金融机构企业间进行借贷行为，不论采取何种形式都与法律有冲突，为此提供中介服务的企业也有违法之嫌。不过，如何界定民间借贷中介尚无明确立法。

对于目前正在起步发展的民间借贷中介“网络化”的现象，叶宏伟认为，这样能在一定程度上使借贷双方规避风险。但他也认为，在目前相关立法尚不完备，鉴别此类“中介”是否正规有一定难度。

记者随后咨询了浙江省银监局相关部门的工作人员，他们表示，网络借贷这种模式存在一定的监管空白。

据记者了解，和传统民间借贷一样，网络借贷同样面临两大风险，一种是逾期未收到还款；另一种是涉嫌诈骗。在已成功交易的资金总额中，“拍拍贷”约有2%的资金出现还款逾期，上半年网站还遭遇过一起涉嫌诈骗的借贷。

“网络贷款违约、诈骗风险高，同时因为没有相应的监管，风险很难防范。”专家提醒，应慎重使用网络进行个人贷款。

小贴士：网络借贷的三种风险

1.网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。

2.网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。

3.如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。