银行业竞争日趋激烈，而提供的服务特别是信贷服务却大同小异。如何脱颖而出？各家银行不约而同地在低门槛上做起了文章，于是，老百姓向银行借钱变得越来越容易，也越来越频繁。不过，这门槛越低，越会让来来往往的人麻痹大意，一不留神，这低门槛就会绊倒人.

    200多元商品何必分期付款

    分期付款是银行信贷部门的一项主要业务。理论上，任何形式的银行贷款都可以用分期付款的方式予以结算。不过，考虑到人力资源的成本结算问题，银行往往只在一些时间长、金额大的信贷业务中设置分期付款，比如车贷、房贷。由于买车、买房基本上都是一锤子买卖，银行适当放宽分期付款的限制条件，基本上超过千元的信贷消费，都可以申请到分期付款，银行则因此收取适当的手续费和利息。对于老百姓而言，虽然多支出了每月还款的利息和手续费，但几千元的贷款被拆分成每月偿还几百元，一时间也算是"减负"。

    不过，记者发现近来部分银行的分期付款门槛又降低了，越来越多的低额信贷跻身分期付款的队列中。记者手头有一本某银行最新一期的《分期付款特惠专册》，其中有多款售价低于400元的商品，购买后可以选择分期付款的方式结算。比如，一个可以缓解颈椎压力的高科技枕头，售价276元，拆分成12期，购买者每月只需要花费23元；一套迪士尼的卡通餐具，售价348元，拆分成12期，每月只要29元；还有一款化妆品，如果搭配其他商品一起购买，那么同样可以选12期还款，每月只要还16.5元。记者注意到，为了鼓励分期付款的消费，在这本《专册》的封面上，醒目地印有该银行的承诺："0利息，0手续费，0送货费"。

    对于老百姓而言，分期付款的门槛放得如此之低，这在以前无法想象。既然银行放下"身段"，那么老百姓也就欣然接受。于是，"小钞票"在各家银行的信用卡上流进流出，银行信贷资金的流动性得到了加强，老百姓的消费流动性也趋于旺盛。

    不过，低额分期付款也有烦恼。由于数额比较少，时间又比较长，对于借款人而言，在还了几个月后，如果当月没有其他信用卡消费，又不留意信用卡账单，很容易把前面欠的账给忘了。别看只有区区几十元，如果逾期不还，多支出一笔滞纳金倒在其次，个人征信系统可就留下了一个很难抹去的污点，等以后要向银行申请房贷车贷等大宗贷款时，这个污点很可能就让你一分钱也贷不到。

    此外，低额分期付款能够"刺激"老百姓盲目扩大消费欲望。杜小姐告诉记者，自从银行推出一系列的低额分期付款后，自己的消费明显增加了。因为，看看银行寄来的分期付款商品名录，发现很多商品拆分成12个月分期付款价，就变得很"便宜"，比如一副400多元的太阳眼镜，分期付款价是每月30多元。于是，杜小姐也不管暂时是不是需要，看到"便宜货"就买，结果账单寄来时，多件商品累计后，每月还款要400多元，而且未来12个月，月月都要这样还。

    杜小姐感慨，如果不实行低额分期付款，那么自己的购物还算节制，而且也没有心理负担，如果钱不够花，或者有别的用途，那么一些东西完全可以不买。如今，东西买来了，"包袱"也背上了，虽说每月400多元看上去不算太多，但在当月的其他消费前，脑子里却挥之不去这400多元的阴影，还款的压力还是有的。

    职场新人一步到位拿到金卡

    大学毕业才两年的陆小姐这两天快乐并苦恼着。快乐在于自己忽然就成为了银行的信用卡金卡客户，苦恼在于自己一下子成为了3家银行的信用卡金卡用户。

    陆小姐本来对使用信用卡不是很"感冒"，去年底在朋友一再鼓捣下，终于还是向建行信用卡中心发出了办卡申请，在收入一栏填上了月薪3000元。不过，半年过去了，陆小姐也曾打电话去问过，被告知申请已获批，请耐心等待，随即石沉大海。

    今年5月初，陆小姐听说刷深圳平安信用卡，可以以10元价格换购电影票。陆小姐随即去申请，几天后，申请获批，陆小姐很意外地发现自己拿到的竟然是金卡。尽管透支额度只有6000元，但陆小姐着实自得了一番：第一次申请(去年底那次石沉大海的不算)，就成为金卡会员，难道是自己的信誉好？人品好？

    几天后，一次偶然的机会，陆小姐听朋友说起，太平洋百货和银行发行了联名信用卡，在太平洋购物时刷这张卡，不但可以获得银行的信用卡积分，还可以获得太平洋积分。陆小姐是太平洋的常客，想想这样消费挺划算的，就又办了一张。结果拿到手的，也是一张金卡。说来也巧，就在陆小姐拿到第二张金卡后数天，那张迟到了半年的信用卡也到了。陆小姐暗自琢磨，不会又是金卡吧？拆开挂号信信封，果然如此。

    陆小姐原本对金卡印象良好，一下子拿到3张，顿感兴致索然。一次和朋友闲聊，发现绝大多数人都可以一步到位地申请到金卡，"金卡难道就这么容易申请吗？每次填资料月收入可都只写了3000元啊。"陆小姐十分疑惑。

    根据信用等级划分，银行的信用卡分为普通卡、银卡、金卡、白金卡以及最高等级的黑金卡。在以前，个人客户一般只能申请到普通卡，个别信用等级特别好的客户可以申请到银卡。从普通卡升级到金卡，一般需要时间和长期信用的积淀。

    某银行信用卡中心的工作人员告诉记者，现在银行对于金卡的发放，条件是宽松了许多，很多金卡甚至是在当普通卡发行。"这主要是为了迎合客户的消费心理，毕竟手里拿着一张金卡，感觉明显要强于拿着一张普通卡。"这名工作人员实话实说。虽然不少银行目前已经调低了金卡的透支额度，但隐患尚存。金字塔有塔尖，也有塔基，如果塔基全由"金卡"堆砌，那"金"的等级肯定不如以前那么"足赤"。

    次级债覆辙须引以为鉴

    张先生日前向媒体反映称，儿子儿媳双双待业在家，信用等级不算高，年初却陆续办了6张信用卡。据上海银监局调查，持有2张以上信用卡的约占发卡总数的41%；其中，持有3-5张信用卡人数占发卡总数的34%。数据显示，办信用卡，实在是太容易了。

    太容易就容易出问题。当初因为降低信贷门槛，美国背负了巨大的次级债，元气大伤不说，还连累国际资本市场，至今也没缓过来。国内银行一味降低门槛，虽然在很大程度上推动了消费、加强了流动性，但次级债的覆辙不得不引以为鉴。

    记者从上海银监局获悉，有关方面已要求各商业银行提高内控执行力度，审慎选择发卡对象。对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的，坚决不予发卡。同时，商业银行在逾期欠款催收过程中，应按照领用合约约定，向持卡人及有担保责任的第三人进行追偿，杜绝向无担保责任的持卡人直系亲属进行催收或变相催收，以防范法律风险，维护良好声誉。

来源：劳动报